La Tontine.



Histoire :

La Tontine est initialement un système d’épargnes entre camarades de combats opérant surtout dans des unités à forte mortalité : les légionnaires, les mercenaires ,les pirates, etc …
Le principe est simple :chacun met une part égale dans un « tout » et le dernier survivant empoche le tout .
Sous cette forme, la tontine était très dangereuse… d’autant plus dangereuse qu’il restait moins de « derniers survivants » ….
Puis l’Etat est venu polisser l’affaire …
Actuellement il s’agit d’un système épargne pension qui peut être très bon ou très mauvais suivant la façon dont on tombe …On peut très bien tout perdre comme on le verra plus loin .

 

Modalités d’entrée .

Dès le départ on choisit si on va payer une seule fois toute la somme,ou si on va payer régulièrement une somme moindre .

Dès le départ on choisit si on va prendre ou non une assurance vie sur la somme versée .

Si on prend cette assurance vie (qui est totalement extérieure à la tontine) ,et qu’on est pas le dernier survivant, quand on meurt, les héritiers toucheront l’équivalent de ce qu’on a versé (mais pas un sou de plus) .
Si on ne prend pas cette assurance vie ,et si on meurt avant d’être le dernier survivant (ce qui est quand même le cas le plus fréquent …) les héritiers ne touchent strictement rien : tout reste dans la caisse de la tontine .

 

Modalités de sortie .

Initialement  il n’y avait qu’une seule sortie : être le dernier survivant .
Actuellement, la sortie se fait à une échéance prévue au départ : 10 ans,20 ans ….,et dans ce cas il suffit d’être survivant au terme pour toucher une part du pot commun .

Avantages :

La gestion est très facilitée par le fait que l’argent soit est déjà rentré au départ, soit rentrera de façon pratiquement sure à chaque échéance .
Il n’y a donc aucun problème comptable pou les entrées ,ce qui diminue la charge administrative de gestion donc augmente le rendement en termes de bénéfices .

La surmortalité des autres peut vous valoir de bonnes surprises …

Chaque tontine est totalement indépendante des autres tontines ; en cas de catastrophe sur une tontine cette catastrophe n’a aucun retentissement sur les autres tontines en cours

La tontine est un contrat de placement aléatoire (puisque vous pouvez très bien mourir avant le terme) et qui  ne comporte pas de valeur de rachat avant le terme .
Donc en fait pour vous (et pour les impôts) cet argent a disparu … ce qui peut être très intéressant fiscalement pour vous éviter de passer dans une tranche d’imposition supérieure...

 

Inconvénients :

Pendant topute la durée de la tobntine l’argent déjà versé est bloqué totalement et l’argent qu’on s’est engagé à verser doit être versé quoi qu’il se passe .
La meilleure tontine est celle où le gestionnaire est super capable, et où tous les autres souscripteur sont frappés d’une surmortalité inquiétante .

Mais il y a des tontines qui ne sont pas drôles du tout… .que tout le monde survit,passe encore …mais si le gestionnaire gère n’importe comment vous êtes embarqué dans le même bateau que lui : vous ne pouvez pas retirer vos billes d’un versement unique et vous êtes obligés de continuer à verser vos versements périodiques ….
Certains se trouvent ainsi avec des tontines tellement mal gérées que le capital final est nul,cad inférieur aux sommes que vous avez versées vous-même ….

Comment souscrire ?

Des sociétés spécialisées en tontine ,créent tous les ans des tontines qui courent pour 10 ou 20 ans .

La « bonne gestion » d’une tontine :

Le gérant de la tontine gère comme il veut .
Mais pour bien gérer,il faut prendre le maximum de risque en début et ensuite en approchant du terme en prendre de moins en moins...

Retirer avant terme son argent de la tontine .

On ne peut pas retirer son argent de la tontine .
Mais on peut emprunter de l’argent sur base des sommes déjà versées dans la tontine, si le gestionnaire le veut bien, et généralement à un haut taux, et l’argent des intérêts revient à la tontine .
 

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